Hipoteca sin nómina — opciones reales, requisitos y atajos
Te ayudamos a pedir hipoteca sin nómina demostrando estabilidad con ingresos alternativos (autónomos, alquileres, comisiones, varios pagadores). Comparamos hipotecas sin nómina en 15+ bancos y te guiamos hasta firma sin letra pequeña.
Solicitud rápida
Preestudio sin compromiso para hipoteca sin domiciliar nómina o con ingresos mixtos.
- Cuota estimada, LTV y TIN/TAE orientativo.
- Requisitos claros según tu perfil.
- Comparativa multi-entidad.
Qué es una hipoteca sin nómina y cómo la estudian las entidades
Este tipo de operación no exige contrato indefinido, pero sí ingresos acreditables y estables en el tiempo. Pueden contar facturación de autónomos, alquileres, comisiones periódicas, pensiones o varios pagadores. La viabilidad se decide por tres ejes: LTV (préstamo/valor de tasación), ratio de esfuerzo (cuota frente a ingresos, objetivo ≤ 30–35%) y historial de deuda sin incidencias.
Qué ponen bajo la lupa
- Continuidad de ingresos: 6–12 meses recientes con entradas regulares (IVA/IRPF, nóminas eventuales, justificantes de alquileres).
- LTV y tasación: cuanto mejor tasa la vivienda, más fácil cuadrar el porcentaje financiado.
- CIRBE y uso de crédito: sin impagos; tarjetas y préstamos de consumo controlados.
Documentación que mejor funciona
- Modelos IVA/IRPF y resumen anual (autónomos) o contratos/renovaciones si trabajas por proyectos.
- Extractos bancarios de 6–12 meses con ingresos recurrentes identificados.
- Contrato de alquiler o certificados de dividendos si forman parte de tus ingresos.
- Informe de tasación o pre-tasación para ajustar el LTV antes de presentar a bancos.
Ejemplo orientativo
Vivienda de 180.000 €. Tasación 190.000 €. Financiación solicitada: 162.000 € (LTV 85%). Con TIN 3,10% a 30 años, la cuota rondaría ~690–720 €/mes. Para ser viable, los ingresos netos conjuntos deberían situar la ratio de esfuerzo ≤ 35%. Reducir un microcrédito o ampliar el plazo puede desbloquear la aprobación sin empeorar en exceso la TAE.
Cómo tramitarlo paso a paso
- Diagnóstico inicial: calculamos esfuerzo, revisamos CIRBE y simulamos cuotas realistas.
- Recopila pruebas: IVA/IRPF, extractos, contratos, justificantes de alquileres o comisiones.
- Tasación: orientativa o formal para afinar el porcentaje financiado.
- Selección de entidades: elegimos fija, mixta o variable según tu flujo de ingresos y riesgo.
- Negociación y firma: cerramos condiciones, preaprobación y acompañamiento hasta notaría.
Errores frecuentes que conviene evitar
- Solicitar sin ordenar la documentación (retrasos y peor impresión de solvencia).
- Presentarse con tarjetas al 70–90% de utilización o microcréditos activos.
- Depender de un solo banco; la comparativa te consigue mejores condiciones.
Comparativa orientativa de entidades (sin domiciliar nómina)
Condiciones aproximadas sujetas a perfil, tasación y política de riesgo. Verificamos en tu estudio.
| Banco | Tipo | TIN aprox. | Plazo | LTV | Notas | |
|---|---|---|---|---|---|---|
| EVO | Mixta / Variable | 1,6% inicial · Eur+0,6–0,9 | 30 años | 80–90% | Procesos digitales. Admite ingresos alternativos claros. | Solicitar |
| ING | Fija / Variable | 3,0%–3,4% · Eur+0,7–1,0 | 30 años | 80–90% | Preferencia por ratio cuota/ingresos ≤ 35%. | Solicitar |
| Openbank | Fija / Mixta | 2,9%–3,3% · 1,6% inicial | 30 años | Hasta 90% | Buen encaje en perfiles 100% online. | Solicitar |
|
Fija / Mixta | Fija 2,9%–3,3% · Mixta 1,7% inicial | 30 años | Hasta 90% | Valora estabilidad global del solicitante. Opciones sin nómina con vinculaciones alternativas. | Solicitar |
|
Fija / Mixta / Variable | Fija 3,0%–3,5% · Eur+0,7–1,0 | 30 años | 80–90% (95%* casos solventes) | *El 95% se estudia en perfiles muy sólidos o con programas específicos; exige documentación completa. | Solicitar |
Procesos digitales. Admite ingresos alternativos claros.
SolicitarMejor si cuota/ingresos ≤ 35%.
Solicitar
Santander
Permite alternativas a la domiciliación de nómina con otras vinculaciones.
Solicitar
CaixaBank
Amplia red. El 95% se reserva a perfiles muy solventes o con ayudas.
SolicitarConsejos para como conseguir una hipoteca sin nómina
- Presenta 12 meses de ingresos alternativos consistentes.
- Reduce/limpia microcréditos y baja el uso de tarjetas < 30%.
- Opta por hipoteca sin domiciliar nómina si te penalizan cambios de banco.
- Si es necesario, valora hipoteca sin nómina con aval de perfil sólido.
Casos que suelen encajar
- Autónomos con facturación estable y antigüedad > 12 meses.
- Ingresos por alquileres documentados y declarados.
- Comerciales con comisiones recurrentes y extractos sólidos.
- Varios pagadores con continuidad demostrable.
Dudas rápidas
¿Puedo pedir hipoteca sin nómina solo con ingresos de autónomo?
¿Es posible una hipoteca sin domiciliar nómina?
Guía express: como conseguir una hipoteca sin nómina
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