Hipoteca sin vinculaciones: paga solo por tu financiación
Te explicamos cómo funcionan las hipotecas sin vinculaciones (también llamadas hipotecas sin vinculación), cuándo compensa elegir una hipoteca fija sin vinculaciones, y cómo detectar las mejores hipotecas sin vinculaciones para tu perfil real.
¿Qué es exactamente una hipoteca sin vinculaciones y qué incluye?
Es un préstamo en el que el tipo de interés no depende de contratar productos extra: seguros, tarjetas, nómina, planes o alarmas. Pagas por la hipoteca, sin paquetes añadidos. Su TIN puede ser algo mayor, pero el coste total suele ser mejor porque evitas seguros caros y cuotas de cuenta. Nosotros te ayudamos a descubrir si alguna de las vinculaciones te conviene o si te sale más rentables contratarlas fuera de la hipoteca.
Normalmente no te exigirá
- Seguro de vida ni de hogar “de la entidad”.
- Domiciliar nómina o usar tarjetas con gasto mínimo.
- Planes de pensiones o alarmas vinculadas.
En qué fijarse (decisiones claras)
- Comparar por TAE y coste total, no solo por TIN.
- Comisiones: apertura y amortización 0 € si piensas adelantar.
- Plazo y ratio esfuerzo menor o igual al 30–35% de ingresos.
Nota: también existen hipotecas fijas sin vinculaciones y mixtas/variables sin extras. La mejor hipoteca sin vinculaciones depende de tu horizonte (años que vas a mantenerla) y si amortizarás capital pronto. Nosotros te recomendamos que es lo que más te conviene según tus circunstancias personales
Fija Sin vinculaciones
Cuota estable. Ideal si valoras previsibilidad. Pide amortización 0 € y revisa TAE real.
- Buena para horizontes largos.
- Evita seguros “obligados”.
Mixta Sin vinculaciones
Tramo inicial fijo bajo + variable. Útil si amortizarás mucho en los primeros años.
- Aprovecha cuota inicial.
- Flexibilidad sin extras.
Variable Sin vinculaciones
Cuota ligada al Euríbor. Interesante si esperas bajar plazo rápido y soportas variaciones.
- Suele tener TIN de salida menor.
- Evitas paquetes de vinculación.
Comparativa orientativa (sin productos vinculados)
Datos orientativos · Confirmamos en tu estudioTIN/TAE y LTV aproximados sujetos a perfil, tasación y política de riesgo. Logos solo a título informativo.
| Banco | Tipo | TIN aprox. | Plazo máx. | LTV aprox. | Notas (sin vinculaciones) | |
|---|---|---|---|---|---|---|
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Mixta / Variable | Desde 1,6% inicial · Eur+0,6–0,9 | 30 años | 80–90% | Procesos digitales; opciones sin nómina ni seguros del banco. | Solicitar |
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Fija / Variable | Fija 3,0%–3,4% · Eur+0,7–1,0 | 30 años | 80–90% | Hipoteca fija sin vinculaciones en perfiles solventes; TAE competitiva sin extras. | Solicitar |
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Fija / Mixta | Fija 2,9%–3,3% · Mixta 1,6% inicial | 30 años | Hasta 90% | Gestión online; comprobar comisiones de amortización (suelen ser 0 € / mín. legal). | Solicitar |
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Fija / Mixta | Fija 2,9%–3,3% · Mixta 1,7% inicial | 30 años | Hasta 90% | Opciones sin vinculación en determinados perfiles; revisar cuenta operativa. | Solicitar |
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Fija / Mixta / Variable | Fija 3,0%–3,5% · Eur+0,7–1,0 | 30 años | 80–90% (95%* casos top) | Amplia red; confirmar modalidad sin vinculaciones por oficina. | Solicitar |
EVOMixta/Variable
30 años
1,6% · Eur+0,6–0,9
80–90%
Opciones sin nómina ni seguros propios.
SolicitarINGFija/Variable
30 años
3,0%–3,4% · Eur+0,7–1,0
80–90%
Fija sin vinculaciones en perfiles solventes.
SolicitarOpenbankFija/Mixta
30 años
2,9%–3,3% · 1,6%
Hasta 90%
Gestión online. Revisa amortización 0 €.
SolicitarSantanderFija/Mixta
30 años
2,9%–3,3% · 1,7%
Hasta 90%
Posibles modalidades sin vinculación por perfil.
SolicitarCaixaBankFija/Mixta/Var.
30 años
3,0%–3,5% · Eur+0,7–1,0
80–90% (95%*)
Confirmar opción sin vinculaciones por oficina.
SolicitarGuía rápida: cómo elegir la mejor hipoteca sin vinculaciones
Calcula ratio cuota/ingresos (≤ 35%) y horizonte de permanencia (años que mantendrás la hipoteca).
Pide TAE con y sin comisiones, y sin productos extra. Revisa amortización 0 €.
Si valoras estabilidad, prioriza hipoteca fija sin vinculaciones. Si amortizarás pronto, valora mixta/variable.
Preguntas frecuentes
Guía sencilla para comparar hipotecas sin vinculaciones
Si es tu primera hipoteca, decide por TAE y coste total, no por el TIN más llamativo. Aquí tienes un resumen práctico y fácil de seguir.
Checklist imprescindible
- Pide la FEIN y revisa la TAE incluyendo comisiones de apertura, amortización y gastos de cuenta.
- Simula el coste total a 10 / 20 / 30 años (o hasta cuándo crees que amortizarás).
- Confirma por escrito que el tipo no sube por no contratar seguros, tarjetas o nómina: eso es “sin vinculación”.
- Mantén el ratio cuota/ingresos ≤ 30–35% y cuadra el LTV con una tasación realista.
Errores que encarecen sin darte cuenta
- Elegir por TIN sin sumar los seguros “opcionales” o costes de la cuenta asociada.
- No negociar amortización 0 € cuando piensas adelantar capital en los primeros años.
- Ignorar el impacto de la tasación en el LTV (una tasación alta puede mejorar condiciones).
¿Fija sin vinculaciones o mixta/variable sin extras?
Fija sin vinculaciones encaja si priorizas cuota estable, evitas seguros del banco y buscas previsibilidad a largo plazo. Mixta/variable sin extras tiene sentido si vas a amortizar fuerte en 3–7 años y toleras que el Euríbor pueda mover la cuota. La mejor opción es la que minimiza tu TAE en el tiempo real que mantendrás el préstamo.
Método express de comparación (5 minutos)
- Calcula tu ratio esfuerzo y fija un tope del 35%.
- Pide 2–3 ofertas sin vinculaciones con TAE desglosada.
- Simula coste total a 10/20/30 años (o hasta tu fecha de amortización prevista).
- Prioriza amortización 0 € y ausencia de productos obligatorios.
- Exige todo por escrito en la FEIN y revisa subrogación/cancelación.
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